Frente a la amplia oferta de planes que ofrece el sistema privado de salud, es muy importante que el cotizante se asesore y se tome el tiempo necesario para analizar cada ítem del plan y contrato de salud.
Podemos resumir en 5 los pasos a seguir para elegir un buen plan de salud.
1. VALOR DEL PLAN
El primer paso es definir cuánto se está dispuesto a pagar para obtener cobertura.
El 7% de su sueldo, que es el mínimo porcentaje obligatorio a considerar en salud, no es la única variable determinante. Además se deben considerar el número de cargas familiares del cotizante, las necesidades de salud de cada persona del grupo familiar, y si se quiere un plan con libre elección o no. También es importante considerar el lugar del país donde se vive ya que no todas las isapres tienen cobertura nacional; es por ello que una variable importante es la red de prestadores con la cual la isapre tiene convenios.
2. ASPECTOS RELEVANTES
Existen planes de salud cerrados o de salud administrada que son más baratos, pero que obligan a los usuarios a utilizar ciertas clínicas, centros médicos y laboratorios.
Conforme a lo anterior, analice si para usted es muy importante seguir atendiéndose con su médico o puede reemplazarlo. En el primer caso debe solicitar un plan de libre elección, aunque eso signifique asumir un costo mayor.
En segundo término hay que privilegiar las enfermedades de alto costo. Cada etapa de la vida es diferente y, por lo tanto, las prioridades varían. Pero en cualquier etapa lo más importante es dar prioridad a la cobertura de las enfermedades graves y de alto gasto por sobre la cobertura ambulatoria, que tiene un menor costo, pero mayor frecuencia.
3. OPCIONES
Con alta o baja cobertura de maternidad. Hay que estar prevenido y optar por bajar la cobertura de maternidad sólo si la persona tiene la total certidumbre de que tiene bien controlado el tema.
Matrimonial o individual. La mayor ventaja de los planes matrimoniales es que se pueden traspasar los fondos entre la pareja cotizante. Es decir, si uno de ellos tiene ingresos más altos, puede traspasar parte de su cotización a su pareja, para que ésta pueda optar a un plan mejor.
Seguro colectivo. Cuando hombre y mujer tienen un seguro colectivo en su respectivo trabajo, puede ser que la cobertura de cada uno en forma independiente sea mejor que con un plan matrimonial.
4. BONIFICACIONES
Antes de decidir, debe comparar las bonificaciones de los diversos planes y las diferentes prestaciones, para lo cual existe la cartilla de Selección de Prestaciones Valorizadas, que compone un total de 56 prestaciones y sus coberturas y topes que están expresadas en pesos o en UF.
5. PARA NO OLVIDAR
Antes de firmar el contrato de salud, debe firmar la Declaración de Salud del cotizante y sus cargas, si tuviere. Es muy importante declarar, sin excepción, todas las enfermedades diagnosticadas con anterioridad a la firma de este documento, independiente de lo que indique el agente de ventas.
En caso de no incluir alguna enfermedad preexistente, la isapre no cubrirá las prestaciones relacionadas con ella. En cambio, si la declara y la isapre acepta al afiliado, tiene el deber de abarcar todo o, en algunos casos, podrá aplicarle un período de carencia en el cual no cubrirá las prestaciones ligadas a ella, pero sólo por un máximo de 18 meses, punto que quedará establecido antes de la firma del contrato.
Otro punto que no se debe olvidar es que, cuando le suben el sueldo a un trabajador, la alternativa es cambiarse a un mejor plan –ya que el valor final de su 7% de cotización mínima aumentará– o dejar que la diferencia entre su cotización y el valor del plan se traspase a la denominada cuenta de excedentes que es del afiliado, pero manejan las isapres.
En este caso, es recomendable cambiarse de plan ya que el dinero acumulado en la cuenta de excedentes sólo se puede usar para cosas específicas como, por ejemplo, prestaciones médicas que no están consideradas o cubrir cotizaciones en caso de cesantía.
Una recomendación final es que antes de firmar un contrato, evalúe profundamente si para usted y su familia es importante atenderse con un médico en particular o si está dispuesto a reemplazarlo para evitar un costo financiero mayor.
Santiago, 24 de Agosto de 2012. |
COYUNTURA
